1 марта 2015 года в России была запущена госпрограмма субсидирования ипотеки. Задача программы была прозрачной: расшевелить вставший строительный рынок, насытить его деньгами потребителей, запустить заново банковскую ипотеку. Действующая и поныне программа позволяет приобретать в кредит жилье на первичном рынке у юридических лиц по ставке не выше 12% годовых. Недополученный доход (разница между максимально возможной ставкой по ипотеке в 12% и ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3,5 пункта) банкам возмещают из государственных средств.
В конце июля объем субсидий, предоставленных российским кредитным организациям и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным кредитам, с первоначальных 400 млрд рублей был увеличен до 700 млрд. Первые 2-3 месяца с момента старта программы ипотеку по сниженным ставкам расхватывали как горячие пирожки. Еще бы, ведь банки предлагали даже не 12%, а 11,5% годовых — при текущих ставках по вторичке, достигавших 18-19% (а мы помним, что ипотека — кредит долгий, а значит, разница даже в 1% значительна). Это было крайне интересное предложение.
Все это время кредиты на вторичку хоть и дешевели, но весьма незначительно. Рынок вторичного жилья стоял. «Инвестиционные» квартиры, выкинутые собственниками на рынок, спросом не пользовались. Уже в начале лета участники рынка отметили падение спроса, казалось, оживившегося с запуском госпрограммы, и на квартиры на первичном рынке, и, собственно, на саму ипотеку. Согласно данным Frank research group (FRG) на 1 июля, в июне (год к году) прирост суммарного портфеля ипотечных кредитов составил 18,8% против 21,1% в мае и 23,6% в апреле.
В итоге, по данным краевого Росреестра, за первое полугодие 2015-го в Единый госреестр прав на недвижимость было внесено почти на четверть меньше записей об ипотеке, чем за аналогичный период прошлого года: 24 955 нынешних против 32 197. Более того, большинство записей, поступивших на государственную регистрацию в 2015 году, связаны не с новыми сделками, а с разного рода дополнениями и корректировками к уже существующим. Это, в частности, дополнительные соглашения, изменяющие размер процентной ставки либо сроки кредита, или же связанные с уступкой прав и т. п.
В целом банкиры говорят об устойчивой тенденции: при снижении средней суммы кредита люди берут кредиты на расширение или сложные схемы с обменом. Картина характерна для всех регионов нашей необъятной Родины: на 1 августа 2015 года банки выдали ипотечных кредитов на сумму порядка 534,7 млрд рублей, что на 42,3% меньше по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. Разумеется, некоторые эксперты ссылаются на то, что лето — в целом сезон низкого спроса. Однако падение стоимости квадратного метра, а также снижение ключевой ставки, по идее, должны были подкрепить интерес заемщиков. Тем не менее оперативные данные с рынка показывают, что чуда не случилось.
Так что нынче, дабы стимулировать программу и продолжать давать победные реляции, правительство готово пойти на уступки и либерализовать условия. Один из шагов — увеличить максимальную сумму кредита (сейчас таковая для регионов составляет 3 млн рублей). Кроме того, предполагается разрешить заёмщикам гасить часть ипотечного кредита за счет социальных выплат (например, материнского капитала). Обсуждается также включение в программу жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), однако у этой идеи есть противники в правительстве. В течение августа, скорее всего, будет ясно, в каком направлении точно будут сделаны шаги.
Непосредственно перед сдачей текста в номер появилась новость, что представители законодательной власти проявили инициативу и предложили распространить действие программы и на вторичный рынок. Будет ли инициатива принята позитивно, пока неясно. Однако в целом ожидания от рынка ипотеки у банкиров точно не самые радужные, хотя они и не любят признаваться в этом публично.
Справка
По данным портала «Финансист» (www.finansist-kras.ru), ставки по ипотеке с государственным субсидированием колеблются в пределах 11,3–12% годовых (по программе работают 19 банков, представленных в Красноярске, и Красжилфонд). Ставки по кредитованию жилья на первичном рынке составляют от 12,75 до 17,5% годовых (предоставляют 27 банков), на вторичном рынке — 12,25–16,5% годовых (27 банков и Красжилфонд). По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», объем просроченной задолженности по ипотеке в РФ на 1 августа 2015 года составляет 54,13 млрд рублей, что больше показателя начала года на 17,4%, а в годовом исчислении показатель вырос на 30,2%.
