Стимулировать страхование жилья государство может, передав функцию по возмещению ущерба от ЧС страховым компаниям, а миллиарды сэкономленных бюджетных рублей будут направлены на другие социальные нужды — так считают многие представители страхового рынка. По всей видимости, после недавних событий на юге Красноярского края и в Иркутской области в Совете Федерации с ними готовы согласиться. Будет ли принят законопроект об обязательном страховании недвижимости и как скоро? Поскольку основная цель — это сокращение бюджетных расходов, то, вероятно, процесс не затянется надолго. Но для проработки деталей, по разным оценкам, потребуется от нескольких месяцев до полугода. Если закон после этого все же будет утвержден, ситуация для страховщиков существенно изменится.
Страховые демотиваторы
Сегодня, как показывает практика, приобретая недвижимость, большинство россиян отрицательно отвечают на вопрос: «А надо ли ее страховать?» Для сравнения: в 2014 году в Германии было застраховано 80% всех приобретенных квартир, в Великобритании — 91%, в нашей стране — 5%. Помимо рациональных факторов (например, уровень доходов населения у нас ниже, чем в Европе) в России действуют и другие демотиваторы, связанные с недоверием к страховому институту в целом. Это можно назвать «эффектом МММ»: люди опасаются, что деньги, потраченные на страховку, бесследно пропадут из-за мошеннических схем. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), как минимум 34% опрошенных открыто не доверяют страховым компаниям. И основания для этого кроются не только в особенностях отечественного менталитета, но и в приемах ведения дел, характерных для многих недобросовестных страховщиков.
В 2014 году контрольные органы инициировали проверки реальности активов, принимаемых в покрытие резервов и собственных средств страховых компаний, в результате которых выявили нарушение многими страховщиками нормативных требований. Следствием стали приостановка и отзыв лицензий. По словам Владимира Чистюхина, заместителя председателя ЦБ России, «в 2015 году необходимо сосредоточиться на достижении двух целей на страховом рынке. Первая связана с поиском оптимальной модели для страховых компаний, чтобы они имели ту инфраструктуру, те инструменты и то регулирование, которое позволило бы им успешно вести бизнес. Вторая — это устойчивость, гарантии выполнения принятых обязательств перед клиентами». Здесь основная проблема — замена фиктивных активов реальными. Многие участники рынка не в состоянии выполнить это требование, поскольку рентабельность собственных средств страховых фирм низкая. Не исключено, что усиление контроля приведет к очередному форматированию рынка. Остается задать сакраментальный вопрос: «Кому выгодно?»
Последним крупным скандалом стало заявление Банка России о приостановке лицензии «Росгосстраха» — одного из крупнейших игроков страхового рынка. По оценке регулятора, эта страховая компания не предоставляла клиентам положенных скидок, необоснованно отказывала в заключении договоров и массово навязывала дополнительные услуги. Правда, речь идет о полисах ОСАГО. Но и в нише страхования недвижимости подобные нарушения есть. Так, в апреле-мае этого года заморожены лицензии как минимум семи компаний, которые, по данным ЦБ, предоставляли недостоверную информацию и не выполняли требования закона по финансовой устойчивости и платежеспособности. В их числе ООО «Страховая компания КОМЕСТРА», екатеринбургская «Северная казна», «ИНФИСТРАХ», «АВЕСТА», ООО «СК «Оранта» и «Русская страховая компания», офис которой есть и в Красноярске.
«Пикирующие» продажи
Второй фактор, который все более жестко заявляет о себе в сфере страхования, — это тотальное сокращение сделок с недвижимостью за первые пять месяцев этого года. Ситуация в регионах складывается разная, и падение продаж варьируется от 15 до 80%. В Красноярском крае число сделок на вторичном рынке за этот период уменьшилось почти на треть, по договорам долевого участия — на 30–40%. С ипотекой еще сложнее. Как отмечает Ирина Томаровская, заместитель генерального директора «АРЕВЕРА-Недвижимость», в этой крупной компании, работающей не только в Красноярске, но и других городах края, число ипотечных сделок на вторичном рынке снизилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 3,5 раза и составило15% от общего объема.
Страхование недвижимости, приобретаемой по ипотечным кредитам, — обязательное условие, установленное законодательством. Кроме того, некоторые банки, предоставляющие ипотечные кредиты, дополнительно требуют от клиентов обязательного страхования жизни и здоровья (хотя это и не вполне легитимно: согласно ст. 95 ГК РФ страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности не может быть принудительным). На работе страховщиков негативно сказывается снижение объема выдаваемых банками ипотечных займов, а в первые месяцы 2015 года этот процесс можно было охарактеризовать как обвал. «В первом квартале 2015 года снижение по ипотеке составило почти 70%, однако сейчас ситуация стабилизируется», — подчеркивает Наталья Малышева, заместитель управляющего филиалом ПАО Банк ВТБ 24 в Красноярске.
Многие эксперты рынка говорят о том, как важно сейчас расширять и совершенствовать инструменты государственной поддержки ипотеки, в том числе и в нашем регионе, где в улучшении жилищных условий остро нуждается как минимум треть населения. По мнению Сергея Бердоусова, генерального директора Красноярского краевого фонда жилищного строительства, в сложившихся экономических условиях особенно важны поддержка спроса на ипотечные схемы приобретения жилья и развитие государственно-частного партнерства в этой сфере. Агентство ипотечного жилищного кредитования продвигает стратегию социальной ипотеки (10,9–11,5%), а также поддерживает отдельные государственные программы, например, «Жилье для российской семьи». Формируются варианты по работе с ипотечными ценными бумагами.
Такова ситуация на рынке недвижимости в регионе на данный момент. Поддерживать спрос на страхование в этом сегменте компаниям, скорее всего, придется за счет расширения линейки предлагаемых пакетов и улучшения клиентского сервиса. Перспективным выглядит дальнейшее развитие дистанционных предложений по страхованию жилья, электронных полисов. Появляются интересные совместные сервисы по удаленной продаже страховых услуг с «Почтой России», банками, турфирмами и прочими организациями-посредниками. Реализуются экспресс-программы, позволяющие клиентам без составления описи имущества, визита оценщика и сбора документов приобрести полис по фиксированной цене. Окунувшись в это море новых предложений, потенциальным клиентам страховых организаций необходимо минимизировать собственные риски и доверять только подтвердившим свою деловую репутацию участникам рынка.
