Банк требует: долги и телефонный произвол

С 1 июля в России должны были вступить в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, касающиеся физических лиц, что отчасти помогло бы урегулировать проблему социальных дефолтов. Однако дату начала его действия перенесли на 1 октября 2015 года, и многие эксперты сходятся во мнении, что процесс затянется. Какими будут точные формулировки, пока неясно, но в существующей версии поправок предусмотрено, что суд может предоставить заемщику рассрочку до трех лет. Если по истечении данного периода деньги не будут возвращены кредитору, гражданин считается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга. В какой-то мере это облегчит положение хронических неплательщиков, которые попали в сложный финансовый переплет. Однако банкротство повлечет и ряд неприятных, а главное — долгосрочных правовых последствий. В частности, банкрот лишается возможности в течение пяти лет брать кредиты, а также права регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя на протяжении года.

У человека, не имеющего средств, чтобы погасить растущую задолженность, возникает закономерный вопрос: «А что же делать?» Понимая, что в ближайшее время возможности погасить долг не будет, некоторые заемщики предпочитают совсем не общаться с представителями банка. Конечно, таким образом они избавляют себя от стресса, но конструктивной эту позицию не назовешь, поскольку долг есть долг, и его так или иначе нужно возвращать. Юристы, активно отстаивающие права заемщиков в рамках споров с банками, предупреждают, что подобная тактика способна осложнить проблему. Если совсем не отвечать на звонки, то это действие может быть охарактеризовано как укрывательство от долгов и мошенничество и стать основой для подачи иска в суд, хотя сам по себе факт устранения от таких разговоров не влечет никакого административного наказания.

Как правило, по истечении определенного срока клиентский договор должника направляется в службу взыскания банка. Через какой период времени это произойдет? По закону клиента должны предупредить об этом еще на стадии подписания данного документа.

— Банки обязаны не просто уведомить заемщика, а согласовать с ним это условие, причем не прописью в типовом договоре, мелким шрифтом, а отдельно и во всех подробностях, — отмечает советник президента Ассоциации российских банков по правовым вопросам Лариса Санникова.

Представители службы взыскания, как правило, сразу же сообщают клиенту, что теперь он имеет дело с управлением просроченной задолженностью. Заемщики часто жалуются, что сотрудники таких структур в телефонных звонках угрожают испортить кредитную историю или подать иск для расторжения договора, после чего весь кредит с процентами придется выплатить целиком и сразу (кредитные организации действительно имеют на это право, если соответствующий пункт указан в договоре). Далее ведется массированная психологическая атака по всем фронтам: из банка звонят родственникам, предлагая погасить кредит, терроризируют коллег. Тематические форумы Интернета пестрят историями, повествующими о том, как далеко сотрудники банка выходят за рамки своих полномочий, грозя и без того подавленным должникам и их близким различными неприятностями. В этом случае заемщик может и должен себя защищать.

Соответствующие права и обязанности граждан России прописаны в федеральном законе о потребительском кредитовании. Этот документ, правда, разрешает банковским служащим напоминать об образовавшейся задолженности путем телефонных переговоров, но только в рабочее время. При этом прямые угрозы в адрес должника или его родственников, звучащие в таких беседах, являются нарушением законодательства, и на этом основании можно смело потребовать от банка прекращения звонков. Заемщик имеет полное право писать заявления о защите своих прав и интересов в органы МВД, прокуратуры, Роспотребнадзора по месту жительства. Можно обратиться в посредническую юридическую фирму, которая поможет урегулировать отношения с банком. В Красноярске работает не менее десятка подобных агентств и компаний.

— Кредитный договор — гражданско-правовой документ, который определяет не только обязанности, но и права заемщиков. Стороны могут и должны договариваться об изменении условий возврата кредита, если у клиента возникли проблемы, — объясняет Алесь Цай, руководитель юридической компании «Засухин» , арбитражный управляющий, правозащитник. — Экономические условия сейчас сложные, и кредитные организации должны это учитывать, предлагая должникам рациональные пути выхода из подобных ситуаций. К сожалению, доминирует обратная тенденция: сотрудники многих банковских структур с целью вернуть долги применяют различные тактики психологического давления, зачастую нарушая конституционные права граждан на неприкосновенность частной жизни и жилища, защиту чести и достоинства, доброго имени. Соответственно, меняется и настрой заемщиков: они справедливо полагают, что необходимо дать отпор банковскому произволу. С подобными вопросами в нашу юридическую компанию «Засухин» обращаются многие красноярцы. В первую очередь мы считаем своим долгом провести бесплатную консультацию и разъяснить человеку его гражданские и конституционные права. Иногда этой информации оказывается достаточно, чтобы решить проблему. В более сложных случаях предлагаем юридическое сопровождение, посреднические услуги в урегулировании кризиса. Лучшей наградой для правозащитников становятся слова клиентов: «Спасибо, благодаря вашим инструкциям мы договорились с банком!» Мой совет должникам — не прятаться, не паниковать, а договариваться с кредитором, при этом вести постоянную официальную переписку, своевременно предупреждая о своих действиях и в письменной форме подтверждая каждый шаг, будь то возможная просрочка платежа или отказ разговаривать с сотрудниками по телефону. Конечно, существует ряд кредитных организаций, проводящих агрессивную политику: пользуясь различными механизмами, они передают информацию по просроченным кредитам третьим лицам, а те, выбирая стиль общения с клиентами, зачастую преступают черту уголовного права. Являясь арбитражным управляющим и правозащитником, имея большой опыт в этой сфере, я убежден: с сотрудниками подобных организаций разговаривать бесполезно. Нужно вежливо прощаться, класть трубку и обращаться к опытному юристу. Как позитивное изменение отмечу, что ряд банков уже разработали и применяют лояльные программы реструктуризации задолженностей, предоставляют заемщикам кредитные каникулы. А в целом проблема системная и решаться должна на уровне государственных нормативных актов.

Еще одна инстанция, в которую можно обратиться с жалобой на нарушение кредитной организацией конституционного права гражданина на неприкосновенность частной жизни и федерального законодательства о потребительском кредитовании, — это Служба финансового омбудсмена, которая создана советом Ассоциации правозащитных антидолговых обществ России с целью помочь объективно урегулировать отдельные споры между потребителями и предприятиями, предоставляющими финансовые услуги. По словам Андрея Власса, финансового омбудсмена, утвержденного Советом Ассоциации, «разрешая финансовый конфликт сторон важно выслушать обе стороны. Давать советы или принимать решения к действию, основываясь на фактах, и по возможности найти способ погасить конфликт в досудебном порядке, заключив мировое соглашение сторон».

Что можно сделать самостоятельно, не обращаясь к юристам, если звонки из банка приобретают характер травли? Алгоритм действий может быть следующим: после первой фразы, которая обычно является формулой подтверждения личности клиента, можно перехватить инициативу, попросив собеседника представиться полностью: ФИО, должность, номер контактного телефона этого лица и его руководства. Затем сообщить позвонившему сотруднику, что разговор будет записываться, и действительно записать одну из бесед на диктофон, причем по возможности с использованием громкой связи и в присутствии свидетелей. После этого попросить, чтобы все требования банка были предоставлены в письменном виде. Уже эти простые меры позволят поубавить энергию и напор банковских служащих. Но главное — дать понять, что вы не скрываетесь и не паникуете, но общаться в дальнейшем готовы только в рамках, установленных законом.

— Для подтверждения своей правоты следует написать заявление в банк о том, что вы отказываетесь общаться с сотрудниками банка по телефону, поскольку они не просто напоминают о долгах, как сказано в законе о потребительском кредитовании, а угрожают и оскорбляют, разговаривают на повышенных тонах, что вы считаете недопустимым. В заявлении укажите точную дату и время звонка, а также номер телефона, с которого поступил звонок, и сообщите, что дальнейшее общение возможно только путем почтовой или электронной переписки. Если звонков было несколько, приложите распечатку, предоставленную оператором связи. Отправьте заявление в банк письмом с уведомлением, а копию сохраните. И живите спокойно, — советует Кирилл Доронин, российский правозащитник, представитель Ассоциации правозащитных антидолговых обществ.

Кстати, Ассоциация антидолговых обществ регулярно составляет антирейтинги банков и коллекторских агентств, работающих в России. По версии, опубликованной на сайте данной организации, топ-5 банков, наиболее часто упоминаемых в связи с различными нарушениями прав клиентов, выглядит следующим образом: Банк Русский Стандарт (ЗАО), Альфа-Банк (ОАО), Ситибанк (ЗАО), Ренессанс Капитал (ООО), Банк Москвы (ОАО). Пресс-служба столичной прокуратуры сообщает, что не так давно в Москве был наложен штраф на банк «Русский стандарт», сотрудники которого звонили родственникам клиента-должника, не дававшим согласия на использование своих персональных данных. Так что не стоит полагать, что на банковский произвол не найдется управы и справедливого суда. Есть немало эффективных, а главное, совершенно законных способов обезопасить себя и разумно решить проблему просроченных кредитных обязательств.