Автострахование: кризисный вариант

«Умные» программы

Отрасль страхования обладает существенным запасом гибкости: большая часть продуктов, обеспечивающих страховую защиту, позволяет выйти практически на любой размер тарифа в зависимости от выбранного компанией подхода. Поэтому, прежде чем заключать договор на оформление полиса каско, следует определить, какую цель вы при этом преследуете: получить максимально полное покрытие или застраховаться от глобальных убытков? Как показывает практика, в первую очередь для оптимизации стоимости полиса клиенты отказываются от различных дополнительных опций и расширенного покрытия.

Все более востребованным становится страхование с франшизой, когда по условиям договора возмещение ущерба по мелким убыткам берет на себя страхователь, а страховщику отходят выплаты по крупным страховым случаям. Франшиза значительно снижает стоимость полиса каско и одновременно стимулирует автовладельца на аккуратное, безаварийное вождение. В частности, скидку до 20% предоставляет программа, в рамках которой действие франшизы начинается только со второго страхового случая, а первый убыток полностью покрывается страховщиком. Еще один интересный продукт предлагает «Ренессанс страхование» — так называемую «франшизу виновника»: если клиент не виновен и есть установленный виновник ДТП, возмещение выплачивается в полном объеме, в противном случае — за вычетом франшиз.

Другой формат услуги автострахования — телематика (система мониторинга управления автомобилем), когда при заключении договора страховщик выдает клиенту специальный гаджет со встроенными модулями GSM, GPS, ГЛОНАСС и SIM-картой. Установленный в диагностический разъем автомобиля передатчик отслеживает поведение водителя на дороге и стимулирует его к аккуратному вождению. Если в ходе испытательного срока, продолжительность которого определяет страховая компания, водитель демонстрирует аккуратное поведение на дороге, то в результате ему предоставляется значительная скидка. При условии безаварийного вождения такая программа дает возможность сэкономить до 55% от стоимости обычного полиса.

Выбирая страховщика, стоит учитывать не только стоимость страховки. Эксперты отмечают, что большая часть клиентов под условиями страхования понимает цену страховых продуктов, а не объем покрытия и услуг, предоставляемых в рамках полиса за определенную цену. Поэтому многие автовладельцы не раздумывая меняют страховщика, если видят более низкие цены. По мнению генерального директора СК «Росгосcтрах-Северо-Запад» Георгия Папаскири, такой подход к страховой услуге является неверным, поскольку в большинстве случаев влечет за собой затраты со стороны потребителя при прекращении договора и заключении его в другой компании. При этом со страхователя удерживается часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора.

Также специалисты советуют обращать внимание на то, сколько лет существует страховая компания, какую позицию она занимает по результатам исследований рейтинговых агентств. От того, насколько уверенно чувствует себя фирма на рынке, зависят уровень сервиса, скорость и полнота выплаты, которые получит клиент при страховом случае. Также автовладельцев предостерегают от приобретения полисов у незнакомых лиц и их оформления вне офиса страховой компании: велика вероятность стать жертвой мошенников и получить поддельный офис. Зачастую высокое качество исполнения поделки не позволяет клиенту самостоятельно выявить признаки того, что документ является фальшивым. Особенно должно насторожить, если такой «страховщик» предлагает сэкономить и оформить полис с существенной скидкой.

Дорогая «автогражданка»

С 12 апреля Банк России повысил на 40% базовые тарифы на ОСАГО для большей части категорий транспортных средств. При этом тарифный коридор, применяемый страховыми компаниями, расширен с 5% до 20%. В итоге базовый тариф на страхование легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, сегодня варьируется от 3432 до 4118 рублей. Официально повышение тарифов связывают с изменениями в закон об ОСАГО, которые предусматривают значительное увеличение лимита максимальных страховых возмещений за ущерб, причиненный автомобилю, со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, а за причинение вреда здоровью и жизни — со 160 тыс. до 500 тыс. рублей.

Игроки страхового рынка оценивают эти изменения как конструктивные. Так, по словам главы дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, это должно нормализовать рынок ОСАГО на ближайший год, вернуть страховые компании в убыточные регионы и повысить качество страховой услуги. Введение 20%-го ценового коридора дает шанс на возрождение ценовой конкуренции по ОСАГО между страховщиками и является серьезным шагом в сторону либерализации тарифа. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс напомнил, что тарифы ОСАГО оставались неизменными 11 лет, и накопившаяся за это время инфляция делает их корректировку неизбежной.

Однако в Федерации автомобилистов России уверены, что вместо увеличения страховых тарифов следует заняться формированием в стране цивилизованного рынка ОСАГО, механизмы работы которого будут открыты и понятны как страховщикам, так и застрахованным. Как отмечает руководитель ФАР Сергей Канаев, по итогам этого года страховые компании получат 25 млрд рублей прибыли (даже с учетом возросших расходов на выплаты). На сегодня по закону об ОСАГО из всего объема собранной страховщиками страховой премии 23% должны направляться на покрытие расходов компании и в гарантийный фонд, а 77% — выплачиваться водителям. При этом, как гласят официальные данные Банка России, за последний год самая высокая цифра по выплатам равнялась 60,5%. По мнению Сергея Канаева, разница в 16,5% — это именно те средства, которые оседают в карманах страховщиков.

Вариантом оптимизации работы рынка автострахования может стать появление нового продукта, который будет совмещать в себе полисы ОСАГО и каско. Как заявил глава ВСС и РСА Игорь Юргенс, цена такой услуги будет существенно ниже, чем покупка двух полисов по отдельности. И при условии свободного, нерегулируемого тарифа, а также наличия на рынке примерно сотни компаний, продающих этот комбинированный продукт, цены на него сначала стабилизируются, а затем начнут снижаться в результате конкуренции. Как итог сформируется адекватная рыночная цена автостраховки. Пока же среди экспертов бытует мнение, что некоторые авто-
владельцы в стремлении сэкономить вовсе откажутся от оформления полиса ОСАГО и предпочтут заплатить штраф. Однако не стоит забывать, что по закону в случае аварии виновник должен будет отремонтировать не только свой автомобиль, но и полностью покрыть ущерб, нанесенный второму участнику ДТП.

Грандиозным переделом на рынке «автогражданки» может обернуться решение Центрального банка РФ ограничить действие лицензии компании «Росгосстрах» на осуществление страхования по ОСАГО. По данным регулятора, с начала 2015 года организации было выдано 385 предписаний, вынесено 78 постановлений о привлечении к административной ответственности за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования. В данных обстоятельствах будущее рынка автострахования видится туманным, при учете что на «Росгосстрах» приходится 37% всех полисов ОСАГО в стране: по данным Федеральной антимонопольной службы, компания доминирует в 65 регионах России, включая Красноярский край. Чем обернутся ограничения, введенные ЦБ в отношении страховщика, для автовладельцев тех территорий, где он выступает монополистом, пока не ясно. Однако среди экспертов есть мнение, что приостановка лицензии «Росгосстраха» на продажу ОСАГО — временная мера, направленная на то, чтобы показательным примером приструнить зарвавшихся страховщиков. Будет ли она иметь положительный эффект, покажет время.

СПРАВКА

Портал «Финансист» представил рейтинг банковских предложений физическим лицам на оформление рублевых кредитов в целях приобретения новых автомобилей иностранного производства для заемщиков, впервые обратившихся в банк и не являющихся его вкладчиками, заемщиками, сотрудниками компаний-партнеров или зарплатными клиентами. Из рейтинга исключены совместные программы банков с автопроизводителями. По данным портала, в настоящее время в Красноярске кредит на приобретение новых иностранных автомобилей предоставляют 18 банков. Одним из рассматриваемых экспертами критериев стал размер первоначального взноса. Так, три банка краевого центра предлагают оформить автокредит на новый иностранный автомобиль с минимальным первоначальным взносом менее 10-15%. 10 организаций предлагают автокредиты с первоначальным взносом 20-30%. Для трех банков первоначальный взнос должен составлять не менее 40%, еще в двух в качестве первоначального взноса потребуют 50-70% от стоимости приобретаемого автомобиля. Наиболее значимым критерием при выборе автокредита является размер процентной ставки. По данным портала «Финансист», средняя минимальная процентная ставка по программам автокредитования на приобретение нового иностранного автомобиля составляет 20,48% годовых. В пяти банках процентная ставка ниже среднего показателя, в шести она приблизительно равна средней, семь банков работают с процентной ставкой выше среднего показателя. Максимально возможный срок кредитования также является немаловажным критерием при выборе автокредита. В 10 кредитных учреждениях максимальный срок кредитования составляет пять лет и более. Три года — максимальный срок автокредита в четырех банках Красноярска. В оставшихся организациях минимальная ставка по кредиту применятся на срок не более года. Актуальную информацию о выдаваемых автокредитах всегда можно найти на сайтах большинства банков или получить более точные сведения непосредственно у работающих там специалистов.